Laikas bėga labai greitai. Ir nors iki 2020 m. liko pakankamai nedaug laiko, finansų srityje pokyčiai vyksta nuolatos, todėl vieneri metai ar pusmetis yra pakankamas laiko tarpas, kad būtų galima išvysti įvairių naujų finansinių technologijų. Šiuolaikiniame pasaulyje mes nuolat matome atsirandančius naujus startuolius, mažytes kompanijas susiliejančias su didelėmis ir pasauliui pristatančias neįtikėtinai novatoriškus produktus. Ir visa tai tampa lyg sniego kamuolys, riedantis nuo didžiulio kalno – jei pabaigos nesimato, o pradžia yra tokia sparti ir gera, telieka tik paklausti, ko gi mes galėtume finansų srityje tikėtis sulaukti 2020 m.?

Aktyvesnis bendradarbiavimas tarp startuolių ir didelių kompanijų

„Fintech“ (Paryžius) programos direktorė Gabrielle Inzirillo

„Jei tai nėra sudegę – netaisykite to“. Šis posakis buvo naudojamas per amžius, tačiau nors finansų sektoriuje jis buvo naudojamas rečiau, vis dėlto taip pat egzistavo – puikiu viso to pavyzdžiu galėtų būti prieš daugiau nei trisdešimt metų pasirodžiusios pirmosios bankinės sistemos, kurių pagrindas iš esmės yra išlikęs ir iki šiol.

Patikima infrastruktūra, kuri užtikrina galimybę vienu metu apdoroti daugybę finansinių perlaidų ir kartu apsaugoti klientų finansinius duomenis be jokių trikdžių ar vėlavimų – tai, kas iki šiol gelbėjo ir tebegelbėja finansinėms institucijoms, teigiama Finance43.com/lt publikacijoje. Tačiau vis dėlto tokia struktūra yra lyg Achilo kulnas tradicinei bankininkystei. Per pastarąjį dešimtmetį finansų rinkoje atsirado labai daug aukščiausio lygio platformų, patobulėjo API valdymas ir modulinių sistemų dizainas, atsirado debesų kompiuteryje ir kitos technologijos.

2020 m. bus būtent tie metai, kai bankai turės priimti atitinkamus sprendimus: atlikti neįtikėtinai didelį darbą atnaujinant savo iki tol naudotas, tačiau jau seniai atgyvenusias bankines sistemas, ar prarasti savo konkurencinį pranašumą prieš novatoriškas bankininkystės sistemas ir kitas finansinių technologijų kompanijas, kurios savo veikloje pasitelkia šiuolaikišką IT infrastruktūrą. Jei bankai nepriimtų sprendimo keistis, tuomet jie galėtų neilgai trukus susidurti su labai rimtomis problemomis, kuomet jiems tektų dorotis su labai lėtais pervedimais ir nepraktišku bei daug laiko reikalaujančiu klientų banko sąskaitų valdymu.

Prognozuojama, kad per ateinančius kelerius metus patys didžiausi bankai pasaulyje priims teisingus sprendimus ir labai reikšmingai pasikeis. Tai reikštų, kad ir bankų veikimo modelis taip pat taptų šiek tiek kitoks nei yra iki šiol.

Dirbtinio intelekto, RegTech ir kibernetinio saugumo metai

„Fintech“ (Frankfurtas) programos direktorius Fernando Zornig

Finansinės technologijos niekur nepradings ir visuomet išliks, o tradicinius finansinius sprendimus siūlantys rinkos dalyviai visą tai jau spėjo akivaizdžiai pastebėti. Jau matėme bent keletą labai sėkmingu bendradarbiavimo pavyzdžių tarp bankų ir finansinių technologijų kūrėjų (pvz., JAV Bankas ir „Socure“, „Credit Suisse“ ir „NoPassword“), tačiau suprantama, kad prieš mus dar yra labai ilgas ir platus kelias.

Žinoma, kai yra kalbama apie tokio tipo bendradarbiavimą, visuomet iškyla įvairių sunkumų, kuriuos tenka išspręsti - primena Kreditus verslo paskolų ekspertai. Viena iš jų yra tokių technologijų integracija ir senų pakeitimas naujomis, o kita – tokių technologijų įsigijimas. O norint, kad visą tai išspręsti būtų kur kas lengviau, būtinas efektyvus ir betarpiškas bendradarbiavimas – tiek iš bankų, tiek ir iš startuolių bei didesnių finansinių technologijų kūrėjų pusės.

• Dirbtinis intelektas. Per pastaruosius metus dirbtinio intelekto pagrindu veikiantys algoritmai sulaukia ypatingai didelio populiarumo ir finansų rinkoje naudojamose programose pasauliniu mastu padidėjo net dvigubai. Dirbtinio intelekto nauda šiandien yra matoma tiek suasmeninto bendravimo su klientais srityje, tiek ir duomenų analizavime.
• RegTech. Finansinės institucijos neišvengiamai jaučia didelį spaudimą pokyčiams dėl įvairių naujų įstatymų bei jų pakeitimų, pvz., ES GDPR, MIFID I ir II, PSD2 bei kt. Kita vertus, inovacijos ir skaitmenizacija sukelia nemažai naujų iššūkių, susijusių su duomenų apdorojimu ir jų apsauga.
• Kibernetinis saugumas. Bankai visame pasaulyje reguliariai susiduria ir kovoja su įvairiais kibernetiniais išpuoliais, kurie gali nulemti klientų duomenų praradimą, lėšų praradimą ir taip pat tiesiogiai paveikti bankų reputaciją. Per pastaruosius ketverius metus kibernetinių atakų vien Didžiojoje Britanijoje padaugėjo net 10 kartų, o trečdalis jų yra nutaikytos į finansines institucijas. Kadangi rinkoje atsiranda vis daugiau naujų skaitmeninių finansinių paslaugų, minėta tendencija turėtų dar labiau ryškėti. Dėl šios priežasties bankai, kurie turi reikalų su naujais startuoliais, siekiant atnaujinti ar pakeisti savo naudojamas finansines technologijas, kartu turėtų užtikrinti ir papildomą banko ir klientų duomenų bei vidinės infrastruktūros saugumą.

Finansinėms institucijoms susitelkimas į klientus bus būtinybė

„Fintech“ (Frankfurtas) įmonių bendradarbis Bob Rode

2020 m. bankai turėtų daugiau dėmesio skirti susitelkimui į savo klientus. Tai turėtų būti vienas iš jų prioritetų.

Kai tradicinės finansinės institucijos iki šiol pasikliovė savo atgyvenusiu verslo modeliu, kuris niekaip neturi nieko bendro su šiuolaikinėmis technologijomis finansinių technologijų kompanijos užima vis didesnę rinkos dalį ir perima nemažai klientų, susitelkdami į klientą ir jo poreikius.

Tokie akivaizdūs pokyčiai ir pagrindinis lūžio taškas įvyko būtent tuomet, kai žmonės ėmė užduoti tokius klausimus kaip: „Kodėl turiu mokėti nemenkus mokesčius už tai, kad galėčiau atlikti piniginę perlaidą į užsienyje esančią sąskaitą?“, „Kodėl turiu laukti dienų dienas ar netgi savaites tam, kad po naujos sąskaitos atidarymo galėčiau pradėti ja naudotis?“, „Kodėl turiu mokėti sąskaitos administravimo mokesčius ir priverstinai naudotis tam tikromis paslaugomis?“ Žinoma, yra kelios priežastys, kodėl tokie klausimai galėjo kai kuriems žmonėms iki šiol nekilti:

1. Galbūt jums tiesiog nebuvo prieinami jokie kiti pasirinkimai;
2. Paslaugų teikėjo pakeitimas jums būtų buvęs per brangus;
3. Bankai iki šiol yra patikimu laikomas verslas – žmonės kur kas mieliau moka už paslaugas, kurias teikia gerą reputaciją turintis paslaugų teikėjas.

Situacija šioje rinkoje labai sparčiai keičiasi. Finansinių technologijų kompanijos bėgant laikui gauna bankų licencijas, išplečia savo siūlomus finansinius produktus šiuolaikinėje rinkoje ir nusitaiko į pačius pelningiausius finansinius instrumentus, be kurių yra neįsivaizduojama šiandieninėje finansų rinka.

2020 m. finansinių paslaugų pasiūlymai rinkoje ir pačių vartotojų elgsena bus labai drastiškai pasikeitę. Vartotojams nebereikės susitaikyti su „esama prasta situacija“, kuria jie nėra patenkinti, nes jie visuomet turės ne vieną pasirinkimą Dėl šių priežasčių tradiciniai finansų rinkos dalyviai turės prisitaikyti prie akivaizdžių pokyčių ir susitelkti į savo vartotoją, pasirūpinant, kad jis būtų visiškai patenkintas jam suteiktomis finansinėmis paslaugomis. Šiandien kaip niekad svarbu suprasti savo tikslinį klientą ir išsiaiškinti, ko jam iš tikrųjų reikia. Kadangi tradicinės finansinės institucijos turėtų ir turės bendradarbiauti su įvairiomis moderniomis finansinių technologijų kompanijomis, rinkos dalyviai įgys daug didesnį pranašumą ir nustatys naujus standartus mobiliesiems mokėjimams, realaus laiko mokėjimams, klientų aptarnavimui ir išteklių valdymui.

Finansinės institucijos turėtų padvigubinti investicijas į pažangesnes technologijas, tokias kaip kompiuterinės technologijos, gebančios analizuoti jų duomenis, suprasti vidinę informaciją ir sukurti papildomas paslaugas ir pasiūlymus, kurie labiau tiktų klientams.

„Automatinis mokymasis“ arba „kompiuterio mokymas“ pagerins finansų rinką

„Fintech“ (Frankfurtas) įmonių ir buhalterijos vadybininkas Yang Tran

Automatinis mokymasis (angl. „machine learning“) taps pažangesnis ir bus kur kas išmanesnis. Dirbtinis intelektas labai reikšmingai pakeis finansinių paslaugų rinką. Be to, automatinio mokymosi dėka kompiuterinės sistemos geba išgauti, išanalizuoti ir suprasti informaciją, esančią nuotraukose ir paveikslėliuose. Šiandien visa tai efektyviai veikia siūlant geresnę vartotojo patirtį (UX), daugiau automatinių procesų ir padedant sumažinti patiriamus kaštus, kartu nepamirštant ir informacijos išgavimą iš dokumentų.

Kuo labiau tobulės automatiniu mokymusi paremtos kompiuterinės sistemos, tuo lengviau taps fiksuoti ir prognozuoti įvairius pasaulyje vykstančius procesus. Su šiandien prieinamomis technologijomis, investuotojai, ekonomistai ir rizikos draudimo fondai naudoja gautus duomenis priimdami svarbius finansinius sprendimus.

Dirbtinio intelekto pažanga padės pasaulį matyti kur kas geriau nei tai kada nors galėtų padaryti pats žmogus. Jau dabar automatiškai veikiantys piniginių perlaidų botai gali būti panaudoti vartotojams siūlant produktus ir paslaugas realiu laiku. Tokie sprendimai užtikrins geresnę vartotojų patirtį, palengvins naudojimąsi paslaugomis ir visą tai perkels į visiškai kylą lygmenį.

Japonijos siekis sumažinti grynųjų pinigų naudojimą

„Fintech“ (Japonija) direktorius Yuki Kishi

2018 m. Japonijoje angliškas žodis „cashless“, reiškiantis grynųjų pinigų neturėjimą, tapo labai populiarus, kadangi Ekonomikos ministerija tais pačiais metais išleido „Cashless Vision“, nustatant labai aiškų tikslą – pasiekti bent 40% operacijų, kurios būtų atliktos nenaudojant grynųjų pinigų. 

Šiuo atveju žodis „cashless“ apibūdina finansinius pervedimus, kurie nėra susiję su grynaisiais pinigais, pvz., kreditinės kortelės debetinės kortelės, elektroniniai pinigai ir daugybė įvairių mokėjimams atlikti skirtų paslaugų. Iki šiol Japonijai sunkiai sekėsi sumažinti grynųjų pinigų naudojimą, kadangi grynieji Japonijoje vis dar karaliauja. METI pateikta ataskaita rodo, kad Japonijoje „cashless“ mokėjimų atliekama apytiksliai 18%, kai tuo tarpu kitose išsivysčiusiose šalyse, tokiose kaip Pietų Korėja, fiksuojami net 89%, o Kanadoje/JK/JAV – apytiksliai 50%.

Mokėjimai nenaudojant grynųjų pinigų, pvz., QR kodo pagalba, pastaruoju metu vis sparčiau populiarėja Japonijoje – yra daugybė Japonijoje veikiančių kompanijų, kurios stengiasi įžengti į rinką ir tapti Japonijos Alipay ar WeChatPay versijomis.

Finansinės technologijos taps pagrindu JAE finansinėse institucijose

„Plug and Play“ (Viduriniųjų Rytų) direktorius Ashlene Ramadan

Kaip ir daugelyje kitų šalių finansinių paslaugų rinkų, Jungtiniuose Arabų Emyratuose (JAE) taip pat yra labai didelis dėmesys skiriamas finansinėms technologijoms. Nors JAE šiandien yra pirminėje stadijoje, prognozuojama, kad 2020 m. bus matomi labai akivaizdūs pokyčiai finansinėse institucijose ir pačiame versle.

2020 m. JAE veikiančio finansinės institucijos taps kur kas labiau pažengusios, kartu su aktyvesniu startuolių įsitraukimu. Kaip ir kitose užsienio šalyse, taip ir JAE matyti labai panašūs pokyčiai ir analogiškas finansinių technologijų perėmimo ir pasitelkimo procesas. Kuo labiau skatinamos naujų startuolių kuriamos finansinės technologijos, tuo lengviau ir greičiau pamatyti teigiamus pokyčius finansinių paslaugų rinkoje.

Finansinės technologijos gali būti pasitelktos labai plačiu mastu ir yra labai dinamiškos. Todėl taip pat yra pastebima, kad ateinančiais metais finansinės institucijos turėtų labiau susitelkti į klientų profiliavimą, pasitelkiant įvairius duomenis, kurie padeda geriau suprasti klientų elgseną ir pagrindinius poreikius, kurie laikui bėgant keičiasi. Tai reiškia, kad taps paprasčiau suprasti, kokių produktų reikia, galiausiai juos pasiūlant tiksliniams vartotojams.

Be to, JAE bankai taip pat daug dėmesio skiria ir suasmenintos vartotojo patirties skaitmenizavimui, suteikiant savo klientams galimybę vienoje vietoje pasinaudoti visomis jiems aktualiomis finansinėmis paslaugomis.